存款利率“倒挂”VS借款利率下调：银行进入“低利率年代”
近期，又有中小银行再度下调银行存款利率。5月14日，安徽新安银行宣告行将于6月6日再度下调存款利率，2年、3年定期存款利率均下调10个基点。这已是该行近1个月来第2次下调存款利率。调整后，3年定期存款利率仍然低于2年定期存款利率。
在银行存款的长短端利率继续“倒挂”的一起，银行部分借款利率亦在继续下探。据贝壳财经记者了解，虽然3月份低息消费贷已被叫停，但部分银行的消费贷利率从头迫临3%红线；与此一起，银行信誉卡分期利率亦有所下探，现金分期的“烽火”已起，部分银行打出现金分期利息扣头广告，部分产品折后利率已低于3%。
银行现已进入了“低利率年代”。多位受访的业内人士表明，在央行下调方针利率的影响之下，银行借款利率仍将下行，服务于实体经济和促进消费。不过，当时银行净息差继续探底，银行存款利率仍可能会进一步下调。
存款利率一降再降息差压力下中小银行一年内屡次调整
5月14日，新安银行发布公告称，行将再度下降存款利率。其间，二年定期存款利率由2.65%下调至2.55%，三年定期存款利率由2.60%下调至2.50%。而在本年4月初，该行曾将三年期定存从2.80%降至2.60%，二年期定存从2.80%降至2.65%，由此形成了长短期利率“倒挂”。
据贝壳财经记者整理，近期又有一批中小银行下调了存款利率。
如上海松江富明村镇银行发布公告称，依据LPR定价利率和资金商场利率改变，结合该行存款产品结构，自5月13日起，该行三个月定期存款利率由1.85%下调至1.70%，半年期定期存款利率由1.90%下调至1.75%。
广东新鲜农商行亦发布公告称，该行从5月13日起调整人民币存款挂牌利率，调整后该行三个月、六个月、一年期、二年期、三年期、五年期整存整取定期存款利率分别为0.8%、1.0%、1.1%、1.2%、1.53%、1.5%，三年期定期存款利率高于五年期定期存款利率3个基点。
而在此前一个月，招商银行曾率先将存款利率长短期“倒挂”现象进一步扩展。该行在4月调整银行存款产品利率后，3年、5年定期存款利率均低于1年定期存款利率。随后，安全银行、浦发银行等多家股份制银行亦纷繁调降部分定期存款产品利率。
在业内人士看来，存款利率的调降势在必行，未来一段时间仍将继续下调。中信证券分明表明，监管层重视银行赢利承压问题，新增表述“平衡支撑实体经济与坚持银行系统本身健康性的联系”，并提出“下降银行负债本钱”，银行存款利率可能会进一步下调。
安永陈述数据显现，受商场利率继续下行、存量按揭借款利率下谐和继续让利实体经济等要素影响，2024年上市银行净息差进一步收窄，均匀净息差为1.52%，较上年下降17个基点，已接连五年下降，最近三年净息差均低于2%。受净息差收窄的影响，上市银行2024年度净利息收入同比下降2.20%，接连2年下降。
消费信贷暗战复兴，分期商场利率“卷”至3%以下
银行各项借款利率均处于下行通道，其间消费信贷范畴的银行“暗战”硝烟复兴。
“现金还款4折起”“您可收取15000元现金，利息低至4折”……据贝壳财经记者了解，近期工商银行、交通银行、招商银行、中信银行等多家银行均在信誉卡分期事务上打出扣头。
家住北京的吴女士告知贝壳财经记者，她近期检查招商银行的分期还款事务发现，该行分期还款利率在扣头的根底上再加优惠券。以分12期还款为例，她可以享用利率4折优惠，并可运用优惠券，折后年化利率低至2.9%左右。
有银行也瞄准现金分期事务。一位顾客告知贝壳财经记者，她在本年3月份在中信银行处理的现金分24期打1.6折，折后利息年化约为2.8%左右。另据记者了解，近期招商银行e招贷12个月、18个月、24个月分期限时可享利率最低1.7折的优惠。以5万元、24期为例，每月应还2144.47元，利率优惠高达7532.69元。
招联首席研究员、上海金融与开展实验室副主任董希淼，整体来看，银行信誉卡分期事务大规划打折是其“以价换量”的促销手法。银行经过下降年化利率或手续费来招引客户，扩展事务规划。而现金分期事务是信誉卡事务中盈余空间较大的事务，在低利率环境下，银行阶段性下调该事务利率有助于提高商场份额、增加收入。
银行进入“低利率”年代上市银行“加减”破局
多位受访的业内人士指出，当时银行现已进入了“低利率”年代。上市银行净息差继续探底，让银行运营有所承压。
“当时的低利率环境估计还将继续一段时期。”安永大中华区金融服务首席合伙人忻怡表明，银行业在进入“低利率、低息差”周期的一起，还面对微观环境的不确定性加大，世界首要经济体增加动能削弱，地缘方针抵触继续，交易抵触和金融商场动摇加重，国内有用需求缺乏，经济回稳向好根底不稳定等许多应战。
关于银行而言，安永大中华区金融服务高增加商场主管合伙人许旭明以为，上市银行一方面做加法，即多元开源拓宽非息收入，优化营收结构；多渠道弥补本钱，夯实服务实体经济实力；融入国家战略，深耕“五篇大文章”，寻觅事务开展新机遇。另一方面做减法，即优化负债结构，下降负债本钱；提高运营功率，操控营业费用增加；加强危险办理，下降信誉本钱。
展望未来，忻怡表明，具备条件的银行可在科技金融范畴打开更多立异实践：建议建立金融资产出资公司，以多元化本钱运作支撑科技企业开展；试点科技企业并购借款，助力“链主” 企业整合产业链资源；活跃拓宽知识产权金融事务，发掘新式金融服务场景；深化与出资组织协作，探究“借款 + 外部直投”交融形式。这些立异行动将推进金融与科技深度交融，为实体经济高质量开展注入微弱动能。
新京报贝壳财经记者 姜樊 修改 陈莉 校正 王心
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