前史低点，住宅公积金借款利率要降了？银行房贷利率下限调整至3%

liukang20242个月前 (05-23)吃瓜热门308

2024年11月7日起，广州区域首要商业银行将一致调整商业性个人住宅借款利率，最低不得低于3%。此前，广州区域首套房贷利率已挨近同期个人住宅公积金借款利率，引发了对公积金借款利率调整的评论。专家以为，当时公积金借款利率存在下调空间，但商业性个人住宅借款和公积金借款利率构成机制不同，两者不宜简略比较。公积金借款的方针支撑特点更强，利率调整需考虑缴存人利益，并加强央地及当地相关部分的交流和谐。

公积金借款利率优势缩小

公积金借款一般比商业性个人住宅借款利率更低，能为购房者节省利息支出。依据历年《全国住宅公积金年度报告》，2015年至2019年，公积金借款利率比同期商业性个人住宅借款基准利率低1.65至2个百分点。2020年起，房贷利率改为“LPR利率加点形式”。2020年至2023年，公积金借款利率与同期LPR的利差呈收窄趋势，别离低1.1—1.55个百分点、1.05—1.4个百分点、0.9—1.35个百分点、0.85—1.2个百分点。同期，当年发放的公积金借款，归还期内均匀每笔借款可节省利息支出别离为9.75万元、9.91万元、8.43万元、7.91万元。现在，北京区域首套房贷利率仍略高于公积金借款利率。有观念以为，本轮房贷利率下调或许带动公积金借款利率下调。也有专家指出，当时商业借款利率调整是为了影响房地产商场需求，归于短期调整，不该以此质疑公积金准则的合理性。住宅公积金准则的优势不只在于低息借款，还包含单位配缴、免缴个人所得税等。

公积金借款利率仍有下调空间

住宅公积金运行机制为“强制缴费、低存低贷、合作共济”，低息借款是其最大优惠。专家普遍以为，公积金借款利率仍有下调空间。短期内，应坚持住宅公积金借款的低利率优势，保证其本钱低价、调整节奏灵敏。一起，要保证资金池的良性可继续工作，并站在缴存人利益视点考虑利率调整。商场也等待下阶段住宅公积金方针的优化调整，例如，当地政府可考虑发放消费券、放松公积金提取和运用约束等。公积金借款利率调整窗口并不固定。整理揭露材料发现，进入21世纪以来，调整周期从10余天到7年多不等。2002年至2007年，公积金借款利率全体上行。2008年通过5次调整后，降至3.87%。尔后利率上升，直至2012年6月8日再次下调。自此以后，公积金借款利率继续下行，最近一次调整（2024年5月18日）降至2.85%，为前史低点。

公积金借款利率调整机制

商业性借款利率可通过商场化方法灵敏调整，而公积金借款利率更多依托方针调控，两者构成机制不同，不宜简略比较。住宅公积金属地化办理，各地可探究“因城施策、动态调整”形式。主张央地及当地相关部分树立交流机制，依据当地商场状况和缴存人需求动态制定方针，防止全国一刀切。全国房地产商场冷热不均，“因城施策”是方针调控的导向，公积金借款利率全国一致标准与此并不兼容。各地公积金办理中心可与当地住建部分、金融办理部分派出机构以及商业银行坚持议事和谐机制，在“一城一策”前提下，协同要害条款，例如提高商转公借款便当度、添加公积金借款可贷额度和每月还贷额度等。

到2024年，我国六大国有银行（我国银行、农业银行、工商银行、建设银行、邮储银行、交通银行）的房贷利率如下：

首套房借款利率：

商业借款：1-5年利率为3.25%，5年以上利率为4.0%。

公积金借款：1-5年利率为2.6%，5年以上利率为3.1%。